Una vez que el banco aprueba tu hipoteca, ya queda poco para llegar a la firma definitiva, pero no es inmediato: hay un plazo legal obligatorio y varios trámites finales que debes tener en cuenta.
El plazo mínimo obligatorio: 10 días naturales
Tras la aprobación, el banco debe entregarte la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada), un documento con las condiciones vinculantes de la hipoteca. Desde la entrega de la FEIN hasta la firma en notaría, la ley exige un plazo mínimo de 10 días naturales, pensado para que puedas revisar con calma las condiciones o consultarlas de forma gratuita con el notario de tu elección antes de firmar.
Este plazo no se puede acortar, aunque tú y el banco estéis de acuerdo en firmar antes: es una garantía legal a favor del consumidor que protege frente a firmas apresuradas.
Plazo real orientativo: entre 2 y 4 semanas
En la práctica, contando la gestión de la cita con el notario, la coordinación con el vendedor y, en su caso, con la entidad que cancela la hipoteca previa del vendedor (si la hubiera), el plazo real desde la aprobación hasta la firma suele moverse entre 2 y 4 semanas, más que el mínimo legal de 10 días.
Qué ocurre en este periodo
1. Entrega y revisión de la FEIN
Recibes el documento con las condiciones finales: tipo de interés, TAE, comisiones, vinculaciones. Es el momento de comprobar que coincide exactamente con lo que se te había ofrecido.
2. Cita opcional (y gratuita) con el notario antes de la firma
Puedes acudir a cualquier notario, sin coste, para que te explique las condiciones de la FEIN antes de la firma definitiva. Es un derecho poco utilizado pero muy recomendable si tienes dudas.
3. Coordinación de fechas entre todas las partes
Se agenda una fecha que funcione tanto para comprador como para vendedor (y, si corresponde, para el banco que cancela la hipoteca previa del vendedor, cuyo representante también puede acudir a la firma).
4. Provisión de fondos
El banco debe tener disponible el capital del préstamo antes de la firma, para que el notario pueda formalizar el pago al vendedor en el mismo acto o mediante transferencia inmediatamente posterior.
Qué puede alargar este plazo
- Cancelación de hipoteca previa del vendedor: si el vendedor tiene una hipoteca activa, hay que coordinar su cancelación económica y, después, la registral, lo que puede añadir tiempo.
- Disponibilidad de agenda del notario elegido, especialmente en notarías con mucha carga de trabajo.
- Ajustes de última hora en la documentación, si surge alguna incidencia en la revisión final.
El día de la firma: qué ocurre exactamente
- El notario verifica la identidad de todas las partes.
- Se lee y explica el contenido de la escritura de compraventa y de la escritura de préstamo hipotecario.
- Se resuelven dudas antes de firmar.
- Se firman ambas escrituras.
- Se realiza el pago al vendedor (mediante cheque bancario o transferencia, según lo acordado).
- Se entregan las llaves, salvo que se haya pactado otra fecha para ello.
Después de la firma: plazos adicionales que debes conocer
- Liquidación de impuestos (ITP o IVA+AJD): plazo de 30 días hábiles desde la firma.
- Inscripción en el Registro de la Propiedad: normalmente gestionada por la gestoría del banco, puede tardar entre unas semanas y un par de meses en completarse, aunque la propiedad ya es efectiva desde el momento de la firma notarial.
Conclusión
Entre la aprobación del banco y la firma definitiva, cuenta con un mínimo legal de 10 días, pero planifica de forma realista entre 2 y 4 semanas para dar margen a la coordinación de agendas y a posibles trámites de cancelación de cargas previas. Aprovecha el derecho a consultar la FEIN con un notario antes de la firma: es gratuito y puede evitarte sorpresas de última hora con las condiciones definitivas de tu hipoteca.
Este artículo tiene fines informativos y no sustituye el asesoramiento personalizado de un notario o asesor hipotecario, que podrá valorar tu caso concreto.